背负高房贷、中年失业 他那么努力到底哪里出了问题？

最近几天，有篇文章在朋友圈引起了热议。内容主要讲一位深圳中年男子正面临着背负高房贷且失业的财务危机。主要有：失业、二胎、学区房、中年财务危机。

原文如下：

我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。

16年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过一两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家。

15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。

首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十大几万股票。

前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。

与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。

最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。

我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。

就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。

今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。

这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。

那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？

主人公最后自问，那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？正在阅读本文的你，也可以思考一下，到底问题出在哪里呢？

下面先来分享来自财蜜的思考

深圳男子的财务悲剧：

你只是努力的方向不对by 她理财财蜜@金元宝

“我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。”

Po主是2003年去HW工作，2010年首付买房。这期间工作七年，从贷款分析，如果po主选择了20年的贷款，总额大约 90-95W之间，那么首付才 25-30W。

这个推理不太成立，二手房的首付低于房价的30%。那么，就有可能是首付40W，贷款 80W， 15年。或者首付 60W，贷款 60W， 10年。

不管是首付40W还是 60W，他的问题在于贷款年限选择的太短。如果拉长到 30年， 60W贷款月供约 3K， 80W贷款月供约 4K。那么他每个月的月供至少可能省下 2-3K，每年可以省下 3W左右。

“15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。”

不知po主的300多万到底是多少钱，几十万余款+抵押70W+贷款260W？后文又说到“急着卖的话350万可能只能卖 300万”，那么姑且认为是房子值350W吧。

而2015年到2016年，深圳的房价是上行的，那么买的时候，肯定不到350W。那么，po主为什么要弄出 70W的抵押贷款来付首付？po主从11年到15年的 4年间，存款仅 二三十万？

260W的贷款，月供 1W7。你看，po主又选择了 20年。为什么不选择 30年呢？ 30年的月供是 1W4，每个月又省下来 3K，每年 3W+。

调整一下两个房子的贷款，每个月为1W7+。

他们一家人也就住一个房子，可以出租掉一个房子，就按3K/月来出租，还可以抵掉一套房的房贷。

“最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。”

“就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出”

如果卖掉学区房，那么就只剩一套房的房贷了，如果年限改为30年，就3-4K的贷款，这个对于1W多收入的家庭来说，也不是什么难事，毕竟，你还可以有公积金啊~

这个po主，到底哪里出了问题呢？

我想，他除了乐观地评估了自己的职业发展，乐观地评估了自己对生活的掌控能力，还对生活很没有规划。

po主买了两个房，背的贷款也不算很多（相比京沪人士），挣的钱虽不算多，但是奖金+分红也很可观。即便老婆找不到高薪工作，全职在家，但她只要会打理生活，理财得当，每年的家庭结余达到数十万应该是没有问题。

那么，在“二娃，二房，一车，一收入”这样的条件下，怎样才能让生活平稳过度，不至于产生中年危机呢？

po主除了本职工作，还应该想办法开源，增加一些其它收入。做为一个有大公司工作经验的研究生，如果可以从头来过，苦的也就是两三年的时间而已。

当然，看po主连买房子都算不明白，跨行业的从头来过，会比较困难。还是去专业相关的公司，熟悉其他产品吧。

话说，我邻桌的同事就是HW跳槽过来的，我的领导是ZX跳槽过来的。他们适应的很好，跨行业跨专业了，现在都是项目负责人了。可见，这是跟个人 能力有很大关系的。

我是07年毕业的，同学有很多也在HW。驻外+出差，现在毕业10年，有规划的人，资产几乎都上千万，还在HW里努力着，没有老人带孩子的，请阿姨带。一个阿姨再怎么费钱，也挣不过HW里的人呀。再收着房租，早年置业，虽说没有财务自由，但也是有滋有味。

再说po主的老婆。她可以找一些兼职工作来做，多少补贴点家用。家庭都如此困难了，找一个月入两三千的工作总可以吧。实在不行，降低下要求，一两千，一个月的菜金也就有了。

不是说好了同舟共济么？咋能你一个人在船上坐着，让另一个人在海里游泳拉着船往前走呢？有人也许会说，带好两个孩子就是省钱了，嗯，其实，你可以试试边挣钱边把孩子带好。

夫妻两个人，对生活对理财对工作都要有一致的规划：

在财务上，要考虑到未来如果失业会对家庭造成什么影响，养老育儿的钱从哪里存起；

在职业上，是否有万金油的能力，让自己在短时间内跳槽。是否有一技之长，支撑自己的长足发展；

在生活上，要精打细算，偶尔放肆一下可以，不能经常放肆，控制好支出。

从他身上，我们可以学到的有以下几点：

对未来，要有危机感。鞭策自己，努力工作，努力生活。

对现在，要有掌控力。掌控支出，掌控欲望，不做能力以外的事。

对理财，要有规划力。熟悉大多数理财手段，用理财为债务减负，为自己加薪。